Gastos operacionales de un crédito hipotecario en Chile
El dividendo mensual (capital + interés) no es lo único que vas a pagar por un crédito hipotecario. Hay una serie de gastos adicionales, algunos mensuales y otros de pago único al inicio, que conviene conocer antes de cotizar.
Gastos mensuales, junto al dividendo
| Gasto | Qué cubre |
|---|---|
| Seguro de desgravamen | Paga el saldo pendiente del crédito si el titular fallece o queda con invalidez total, para que la deuda no recaiga en la familia. |
| Seguro de incendio y sismo | Cubre daños a la propiedad (que es la garantía del banco) por incendio o terremoto. |
Ambos seguros se cobran mensualmente junto con el dividendo en tu cartola, así que el monto que realmente pagas cada mes es un poco más alto que el dividendo puro que calculas aquí.
Gastos de pago único, al formalizar el crédito
| Gasto | Qué es |
|---|---|
| Impuesto de timbres y estampillas | Impuesto único sobre el monto del crédito, exigido por ley. La tasa vigente puede variar, confírmala con tu banco al cotizar. |
| Tasación de la propiedad | El banco encarga una tasación independiente para confirmar el valor real de la propiedad que respalda el crédito. |
| Estudio de títulos | Revisión legal de que la propiedad no tiene problemas de dominio, embargos o gravámenes pendientes. |
| Gastos notariales | Costo de escriturar el contrato de compraventa y el mutuo hipotecario ante notario. |
| Inscripción en el Conservador de Bienes Raíces (CBR) | Costo de inscribir la propiedad y la hipoteca a tu nombre en el registro correspondiente. |
Por qué la calculadora no los incluye
Estos gastos varían según el banco, la propiedad, la comuna, la aseguradora y la normativa vigente — no son parte de la fórmula matemática del dividendo, que es igual para todos los bancos (sistema de amortización francés). Por eso esta calculadora muestra el dividendo puro como referencia clara y comparable; los gastos operacionales debes pedirlos directamente a cada banco al cotizar, y sumarlos tú mismo al presupuesto total.
Gastos que a veces se olvidan
Además de los gastos de formalización del crédito, hay otros costos asociados a la propiedad que las personas suelen olvidar al presupuestar:
- Corretaje inmobiliario: si compraste con la intermediación de un corredor, su comisión suele pagarla el vendedor, pero conviene confirmarlo en cada operación específica.
- Alzamiento de hipoteca: si más adelante vendes la propiedad o terminas de pagar el crédito, hay un trámite y un costo asociado a levantar la hipoteca que quedó inscrita a favor del banco en el Conservador de Bienes Raíces.
- Gastos de mudanza y habilitación: no son parte del crédito, pero conviene incluirlos en el presupuesto total de la compra, junto con el pie y los gastos operacionales.
- Contribuciones de bienes raíces: un costo recurrente de ser propietario, independiente del crédito, que también conviene considerar en el presupuesto mensual de largo plazo.
Cuánto pueden sumar estos gastos en la práctica
Como referencia muy general, los gastos de formalización de un crédito hipotecario en Chile (impuesto de timbres, notaría, inscripción, tasación y estudio de títulos) suelen representar, en conjunto, un porcentaje menor pero no despreciable del monto financiado — la cifra exacta varía bastante según el banco, la propiedad y la región, así que lo más confiable es pedir a cada banco un desglose completo y sumarlo tú mismo al presupuesto, en vez de guiarte por un promedio genérico.
Simula tu dividendo base y súmale estos gastos aparte
Ir a la calculadora →Preguntas frecuentes
¿El dividendo es el único costo mensual de un crédito hipotecario?
No. Además del dividendo (capital + interés), casi todos los créditos hipotecarios incluyen un seguro de desgravamen y un seguro de incendio y sismo, que se cobran mensualmente junto con el dividendo en tu cartola.
¿Qué es el impuesto de timbres y estampillas?
Es un impuesto único que se paga al formalizar un crédito en Chile, calculado como un porcentaje del monto financiado. La tasa exacta puede variar según la normativa vigente, así que conviene confirmarla directamente con tu banco al momento de cotizar.
¿Por qué la calculadora no incluye estos gastos en el resultado?
Porque estos gastos varían según el banco, la propiedad, la aseguradora y la normativa vigente, y no son parte de la fórmula matemática del dividendo. La calculadora muestra el dividendo puro (capital + interés) como referencia; los gastos operacionales se suman aparte y debes pedirlos directamente a tu banco.
¿Qué es el alzamiento de hipoteca y cuándo se paga?
Es el trámite que levanta la hipoteca inscrita a favor del banco en el Conservador de Bienes Raíces, necesario cuando terminas de pagar el crédito o vendes la propiedad antes de eso. Tiene un costo asociado y conviene planificarlo con tiempo, especialmente si estás vendiendo y necesitas la hipoteca alzada para completar la operación.
¿Las contribuciones de bienes raíces son parte de estos gastos?
No, las contribuciones son un impuesto recurrente asociado a ser propietario, independiente del crédito hipotecario. Se pagan mientras seas dueño de la propiedad, no solo mientras tengas el crédito vigente, y conviene incluirlas en tu presupuesto mensual de largo plazo.