¿Cuánto dividendo hipotecario puedo pagar según mi sueldo?
Antes de cotizar con un banco, conviene tener una referencia de cuánto dividendo mensual podrías pagar según tu sueldo, y qué precio de propiedad eso te permitiría alcanzar. Esto no reemplaza la evaluación real del banco, pero te ayuda a llegar con expectativas más claras.
La referencia que suelen usar los bancos
Un criterio habitual en la banca chilena es que el total de tus deudas mensuales —incluyendo el nuevo dividendo— no supere entre un 25% y un 35% de tu sueldo líquido. Es una referencia general, no una regla escrita igual en todas las instituciones, y cada banco pondera distinto otros factores (historial crediticio, estabilidad laboral, otras deudas).
| Sueldo líquido mensual | Dividendo referencial (25%) | Dividendo referencial (30%) |
|---|---|---|
| $700.000 | $175.000 | $210.000 |
| $1.000.000 | $250.000 | $300.000 |
| $1.500.000 | $375.000 | $450.000 |
| $2.000.000 | $500.000 | $600.000 |
| $2.500.000 | $625.000 | $750.000 |
Si ya tienes otras deudas mensuales (crédito de consumo, tarjetas, crédito automotriz), esas se restan de este margen — el banco suma todo, no solo el dividendo nuevo.
¿Qué precio de propiedad puedo alcanzar según mi dividendo?
Tomando un plazo de 20 años, una tasa de 4,5% anual y un pie de 20%, esto es lo que un dividendo determinado te permitiría financiar aproximadamente:
| Dividendo mensual | Monto financiado | Valor de propiedad aprox. |
|---|---|---|
| $300.000 | $47.400.000 | ≈ $59.300.000 |
| $400.000 | $63.200.000 | ≈ $79.000.000 |
| $500.000 | $79.000.000 | ≈ $98.800.000 |
Estos números cambian si tu tasa, plazo o pie son distintos — son solo un punto de partida.
Prueba tu propio sueldo, pie y plazo en la calculadora
Ir a la calculadora →Ejemplo: mismo precio, distinto pie
El pie que des también cambia cuánto necesitas que califique tu sueldo. Para una propiedad de $50.000.000 y otra de $80.000.000, a 20 años y 4,5% anual:
| Propiedad | Pie | Dividendo mensual aprox. |
|---|---|---|
| $50.000.000 | 10% | $284.700 |
| $50.000.000 | 20% | $253.100 |
| $80.000.000 | 10% | $455.500 |
| $80.000.000 | 20% | $404.900 |
Sube el pie y el dividendo baja, aunque compres la misma propiedad. Puedes ver más ejemplos y cómo se calcula el pie en ¿Cuánto pie necesito para comprar una casa en Chile?
Cómo calcula el banco tu renta real
Si eres dependiente con contrato indefinido, el banco generalmente usa tu sueldo líquido de las últimas liquidaciones de sueldo. Si tienes renta variable (comisiones, bonos) o eres independiente y emites boletas de honorarios, el banco suele calcular un promedio de tus ingresos de los últimos 6 a 12 meses, y a veces aplica un descuento de conservadurismo sobre ese promedio, ya que la renta variable se considera menos predecible que un sueldo fijo. Esto significa que tu renta "para efectos del crédito" puede ser distinta a tu ingreso mensual real, especialmente si tus ingresos fluctúan bastante de un mes a otro.
Si tu dividendo ideal no te alcanza para la propiedad que quieres
Es una situación común. Algunas alternativas, sin que ninguna sea automáticamente la mejor para todos los casos:
- Alargar el plazo: un plazo mayor reduce el dividendo mensual, aunque aumenta el interés total pagado durante la vida del crédito.
- Aumentar el pie: si puedes juntar más pie, financias menos y el dividendo baja para la misma propiedad.
- Sumar un codeudor: un segundo titular (pareja, familiar) suma su renta a la evaluación, lo que puede aumentar el monto que califican a financiar juntos.
- Buscar una propiedad de menor valor o esperar y seguir ahorrando antes de comprar, para llegar con mejores condiciones.
Puedes probar varias de estas combinaciones tú mismo en la calculadora, comparando dos escenarios lado a lado con el comparador incluido.
Preguntas frecuentes
¿Qué porcentaje de mi sueldo debería destinar al dividendo?
Como referencia general, muchos bancos evalúan que el total de tus deudas mensuales (incluido el nuevo dividendo) no supere entre un 25% y un 35% de tu sueldo líquido. No es una regla fija ni igual en todas las instituciones, pero sirve como primer filtro antes de cotizar.
¿El banco solo mira mi sueldo para aprobar el crédito?
No. Además del sueldo, evalúan tu historial crediticio (DICOM/boletín comercial), la estabilidad laboral, otras deudas vigentes, el pie que aportas, el plazo solicitado y el tipo de propiedad.
¿Qué pasa si ya tengo otras deudas (auto, tarjetas, otro crédito)?
El banco suma todas tus deudas mensuales, no solo el nuevo dividendo, al calcular el porcentaje de tu sueldo comprometido. Tener otras deudas activas reduce el dividendo hipotecario que podrías calificar a pagar, o puede requerir un pie mayor para compensar.
¿Cómo evalúan mi renta si soy independiente o tengo comisiones variables?
El banco suele promediar tus ingresos de los últimos 6 a 12 meses (boletas de honorarios o liquidaciones con comisiones), y en muchos casos aplica un descuento sobre ese promedio por ser una renta menos predecible que un sueldo fijo. Por eso tu renta "para el crédito" puede ser distinta a tu ingreso real de un mes específico.
¿Sumar un codeudor me ayuda a calificar a un dividendo mayor?
Sí, en general. Al sumar la renta de un segundo titular (pareja o familiar directo), el banco evalúa la capacidad de pago conjunta, lo que puede aumentar el monto de crédito que califican a financiar entre ambos. Ambos titulares quedan responsables del crédito.